【住宅ローン】金利ミックスプランとは？詳細をわかりやすく解説

民間住宅ローンならではの金利プランの選択肢として挙げられるのが、「金利ミックスプラン」です。


文字通り、固定金利（あるいは固定金利選択型）や変動金利を一定の割合で組み合わせて借りる方法で、商品選びに迷った場合は候補の１つになるでしょう。

金利ミックスプランとは

出典：三井住友銀行

ミックスプランとは、金利上昇時に返済額の増加が抑えられる固定金利と、契約時の低金利により毎月返済額が安い変動金利を組み合わせることで、それぞれのメリットをバランスよく取り入れた商品です。

異なる金利タイプを組み合わせた商品

家計を考えると金利の低い変動金利型にしたいけど、金利上昇のリスクが怖くて迷ってしまう・・・、といった場合などで検討したいのが「ミックスプラン」です。


住宅ローンを借りる際に２つの金利タイプを組み合わせて借りる、というシステムで、大手銀行やネット銀行、一部の地方銀行等で利用できます。


金利タイプの組み合わせは、一例ですが下記の通りです。

上記のように、自由に設定することが可能です（ただし、それぞれの借入金額に500万円など最低ラインが設けられている場合は、それ以上の額にする必要があります）。


どうしても１つの金利タイプに決められない、という場合などには、このミックスプランにしておくのが無難です。


ただし、有利な条件の長期の固定金利型ローンが利用できる場合は、変動金利型や短期の固定金利選択型を組み合わせると、1％程度の金利上昇でも不利になってしまうこともあります。

また、どのタイプの金利水準も 2020 年では最大で1％程度の金利差でしかないので、変動金利型を組み合わせて当初の返済額を抑えるというメリットも少なくなっています。


なお、組み合わせる金利タイプは同じ返済期間となり、固定金利型は30年で、変動金利型は25年、というような組み合わせはできません。

登記費用や印紙代が２契約分かかるなど、利用する際のコストも数万円多くなります。


このほかに、広義のミックスプランとして、①固定金利型の「フラット35」と変動金利の「財形住宅融資」を併用する、②ペアローンを利用して、それぞれが異なる金利タイプを選ぶ、という方法もあります。

いずれも２つのローンが異なる返済期間で借りられるため、選択肢はさらに広がります。

ミックスプランが利用できる金融機関

金利ミックスプランのメリットとデメリット

金利ミックスプランのメリット

• 固定金利だけの場合と比べて、当初の返済額を少なくできる
• 金利上昇局面では、変動金利だけの場合より負担は軽減される

金利ミックスプランのデメリット

• 一定以上金利が上がった場合は、固定金利だけのほうが有利
• 金利があまり上がらなかった場合は変動金利だけのほうが有利