住宅ローンの「自己資金」と「諸費用」についてわかりやすく解説

現在では、住宅の購入に必要な資金のほぼすべてを住宅ローンで借りられることもできますが、審査や将来の家計を考えると、自己資金は多いほうが安心です。


物件やローンの種類によっては取得時の諸費用がかなり違ってきますので、しっかり確認しておきましょう。

必要な自己資金は「頭金」＋「諸費用」

マイホームを取得する際には、住宅ローンで借りられる金額以外は自分で準備しなければいけません。

これが「自己資金」です。


自己資金として必要な金額は、「購入価格−住宅ローンの借入金額」から計算される「頭金」と、「諸費用」などから把握できます（後述）。


自己資金が少ないと住宅ローンの借入金額が多くなり、返済額も増えてしまいます。

そうなると審査も厳しくなりますし、金融機関によっては適用金利や保証料の条件が不利になる場合もあります。


したがって、住宅ローンの借入を物件価額等の８割までに抑える、つまり２割以上の頭金を準備する、というのが理想といえます。


ただし、手持ち資金をすべて使ってしまうのは危険です。

いざという時の生活防衛資金や将来的に必要となる教育資金なども考えて、最低限は手元に残しておくことが大切です。

利用するローンによって諸費用は大きく異なる

住宅を取得する際に必要となる諸費用は、取得自体にかかる費用と、住宅ローンの借入れにかかる費用に大別されます（後述）。


このうち、住宅ローン関連の費用は金融機関やローン商品で異なります。

とくに融資事務手数料のタイプや保証料の有無（および水準）によって、諸費用の額は大きく変わります。


ローン関係の諸費用だけをみても借入金額の1～4％程度になるということを理解しておきましょう。

土地・建物の取得にかかる費用

• 修繕積立一時金
  新築マンションの場合、将来の大規模修繕に備えるために、数十万円（物件価額の1％程度）を納める
  
  
• 上下水道等負担金
  戸建てでは、新規に上下水道を引き込むための負担金が必要となる場合もある（数万～数十万円程度）
  
  
• その他精算金
  固定資産税などを、前の所有者と日割りで折半する

住宅ローンの借入にかかる費用