【住宅ローン】１０年固定金利の重要なポイントをわかりやすく解説

固定金利選択型ローンでは、「10年固定」の優遇が最もよいのが一般的です。


ただし、「当初優遇型」か「通期優遇型」かの違いや、基準金利の水準、当初優遇型の場合は11年目以降の金利優遇なども確認したうえで、利用する金融機関や商品を選ぶ必要があります。

１１年目以降の金利優遇等も確認しよう

下表の①と②の「現在の水準」は、2020年の一般的な例をもとに設定したものです。

それぞれのケースで、11年目以降の適用金利がどうなるかを確認してみましょう。

〈ケース①〉金利水準が変わらない場合の例

〈ケース②〉金利水準が２％上がった場合の例

まず、〈ケース①〉は、10年後も現在と同じ金利水準が続いた場合の数字です。

あくまでも例ですが、これが考え方の基本になります。


「当初優遇型」では、11年目以降の金利優遇幅の縮小により、将来の金利水準は同じなのに、適用金利が高くなってしまいます。

一方で、「通期優遇型」は、11年目以降の適用金利も現在と同じです。


〈ケース②〉は金利が2％上がる前提なので、当然ながら11年目以降の適用金利はいずれも①の数字より2％ずつ高いことがわかります。


下表の〈参考〉からもわかるように、当初の優遇金利同じでも、基準金利や11年目以降の金利優遇が違うと、将来の適用金利には大きな差が出ます。

〈参考〉「10年固定」（当初優遇型）の主な金利設定例での比較

当初の数字だけで選ばず、これらを確認することも欠かせません。

条件のよくない金融機関ほど、HP等で情報を開示していない傾向がありますので、十分に気をつけましょう。

金利水準の低い「通期優遇型」が理想

一般的には、「通期優遇型」の当初の適用金利は、「当初優遇型」より高いのですが、「最初から金利水準の低い通期優遇型」を提供する金融機関もあります。

現時点では、ソニー銀行、みずほ銀行、横浜銀行、常陽銀行などが特に魅力的です。


「10年固定」を利用する場合は、「通期優遇型」のうち、このような金融機関を利用したいところです。