住宅ローンにはさまざまな商品があります。
消費者は最もよい条件のものを選択したいところですが、そのためには商品を理解して判断する必要があります。
住宅ローンの良し悪しを判断する基準の一つが「金利」です。
金利とは、住宅ローンの借入金額に応じて支払うことになる利息の割合のことです。
消費者は低金利の商品を選ぶことで総返済額を少なくすることができます。
この記事では、「住宅ローンの３つの金利の種類」を解説していきます。
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住宅ローンの金利の種類は３つ
出典：ARUHIマガジン
金利について押さえておきたいのは、住宅ローンの商品は金利によって３つのタイプに分かれることです。
全期間同じ金利が適用される「全期間固定金利型」、半年ごとに金利が見直される「変動金利型」、一定期間金を固定する「固定期間選択型」です。
全期間固定金利型
全期間固定金利型は住宅ローンを借りている間の金利が変動しないタイプで、借入時に総返済額が決まり、完済まで毎月返済額は一定なので、将来計画が立てやすく安心して返済していけます。
低金利が長く続く中、変動金利から全期間固定金利型に借り換えている人が増えていることからもわかるように、金利が上昇するリスクを気にする人に向いています。
ただし、将来的に金利が大きく下がっても借入時の金利で支払い続けることになります。
メリット
- 金利が固定されている安心感がある
- 返済額が変わらないので返済計画が立てやすい
デメリット
- 変動金利より金利が高めに設定されている
- 今後低金利で推移すれば変動金利より返済額は多くなる
変動金利型
変動金利型とは、借入期間中に金利が変動するもので、半年ごとに金利が見直されるのが一般的です。
３つの金利タイプのなかで金利水準が低い傾向がありますが、将来的に住宅ローン金利が上昇すると固定金利より高くなることがあります。
超低金利の時代にはお得かもしれませんが、いつ損することにもなりかねない、いわばギャンブル的な金利です。
将来金利が上昇しても返済していける能力があれば変動金利は魅力です。
メリット
- 固定金利よりも金利が低めに設定されている
- 今後金利が上昇しなければ、ずっと低金利を享受できる
デメリット
- 将来金利が上昇するリスクがある
- 金利が上昇すれば返済額も上昇し返済が苦しくなる不安がある
固定期間選択型
固定期間選択型とは、一定期間を固定金利にして安めに抑えることができるので、先々必要になる教育費などの資金計画が見えている人向きです。
選択できる固定期間は、２年、３年、５年、７年、10年、15年、20年、25年など幅広い選択肢が用意されており、短い期間ほど金利は安くなります。
ただし、期間終了後は次の固定期間を選択する必要があります。
新しい金利はその時の時勢によって変動し、金利上昇時に切り替わるとそれまでより高い金利になることもあるので、固定期間の終了近くになってくると返済計画を見直す必要があります。
また一度変動金利型に切り替えると再び固定金利型を選べない商品もあるので注意が必要です。
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金利は組み合わせることもできる
金利は一つに限られるわけではありません。
たとえば「金利ミックス型」（商品名「ミックスプラン」など）は２つの金利を組み合わせる住宅ローンで都市銀行を中心に取り扱っています。
出典：三井住友銀行
上図のようにローンを２つの金利に分けて契約し、１本を先に完済することで後半の上昇リスクを抑えることができるのが一番のメリットです。
金利の組み合わせ方は、「全期間固定＋変動」「10年固定＋変動」などと自由に選べるので、片方のローンを早く完済できるように割合を少なくすることがポイントです。
ただし、変動金利のメリットが薄れることと、２本の住宅ローンを契約することになるので諸費用がかさむのがデメリットです。
人気の金利タイプは変動金利型
参考：住宅金融支援機構 2019年
人気の金利タイプは圧倒的に変動金利型です。実に59％の人が利用しています。
続いて固定期間選択型が27.7％、最後が全期間固定型が14.3%です。
変動金利型が人気の理由は、やはり金利が最も低いことにあるようです。
金利上昇のリスクはありますが、その時は繰り上げ返済など、まとめて支払うことにより対応が可能です。
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