住宅ローンの事前審査・本審査では何を、どう見ているのか？

住宅ローンを借りるためには、審査に通る必要があります。

審査は「事前審査（仮審査）」と「本審査（正式審査）」の２回行われ、本審査が住宅ローンの正式な申し込みとなります。


この記事を読めば、住宅ローンの「審査の基準」「事前審査と本審査の違い」などを知ることができます。

審査基準は「担保価値」や「収入」だけでは決まらない

提携ローンにせよ、非提携ローンにせよ、住宅ローンを借りるには、金融機関の審査に通らなければなりません。

審査は「希望の融資額を返済する能力が申込者にあるか」を見極めるために行われます。

このことから、審査項目は多岐にわたります。主な項目は下記のとおりです。

上記のことを総合的にチェックして判断をします。

ですから、仮に年収が600万～700万円あっても、クレジットカードの引き落とし口座への入金が遅れ、過去の何度も引き落としに間に合わないようなことがあると、審査に通らないケースも出てきます。

金融機関ごとに審査基準は異なる

続いて審査の流れを見てみましょう。

購入したい物件と希望の住宅ローン商品が決まったら、金融機関の窓口やネットから借入の申込みを行います。


審査は大きく２回あって、まず正式に契約を結ぶ前段階として「事前審査（仮審査）」があります。

提出する書類等は収入や勤続年数など簡単なもので、融資が可能かどうか、おおまかな当たりをつけるものです。


事前審査を通過すると、「本審査」に進みます。

販売会社と物件の売買契約を結んだ後、金融機関に正式に融資を申し込んで行われます。

事前審査よりもチェックは細かく、審査の結果、希望借入額に届かなくても、自己資金で不足分を賄えるのであれば、融資を受けることが可能です。


なお、金融機関はもちろん、保証会社も何社もあって、審査基準はそれぞれです。

そのため、ある金融機関の住宅ローンで審査に落ちたとしても、ほかの金融機関で似た条件の住宅ローンを申し込んだところ、あっさりと審査が通ることも珍しくありません。


一つがダメでも、簡単にあきらめる必要はりません。

事前審査と本審査の主な違い

〈それぞれの審査に必要な書類〉

事前審査（仮審査）

• 用意する書類
  ➝　本人確認書類、収入証明書類など、その人自身の情報についての書類が中心。実際の提出書類は少ない
  
  
• 審査内容
  ➝　返済負担率（収入に占める返済額の割合）、借金の有無、個人信用情報など。簡単な担保の評価もあるが、申込者の返済能力の確認が中心
  
  
• 審査にかかる日数
  ➝　翌日～１週間程度

本審査

• 用意する書類
  ➝　本人確認書類、収入証明書などのほか、物件に関する書類など、細かいものが必要。実際に書類を提出する
  
  
• 審査内容
  ➝　事前審査の審査項目に加えて、物件の担保価値や健康状態（団信に加入できるか否か）など。融資予定の資金の回収リスクの評価が中心
  
  
• 審査にかかる日数
  ➝　１～３週間